如今互联网金融模式在国内层出不穷，网络理财成为每个人至少是成长中的中产以及工薪阶层都不得不关注的领域，其原因不言而喻：超高净值人群大可以通过全球资产配置以及房市、信托、私募等渠道轻易攫取高额收益;弱势群体和大量“负翁”们即使不“月光“，能够借着”最让人放心“的银行存款勉强聚财也算”小心驶得万年船“;而对于永远不满足于自身财富状况，且承担着养老带小的社会和家庭”承重墙“角色的中产及工薪阶层，以实质利率计的”负利率“以及收益早已破三的宝宝类产品，显然不足”充饥“，正因为如此以P2P网贷为主的互联网金融和网络理财成为他们关注的重点。然而相比另外两个人群，这一人群虽然教育、收入水平尚处中游，但却是在与金钱和财富相关的问题上最容易被“忽悠”的群体，究其原因，一则其中大部分经济及金融知识水平一瓶子不满半瓶子晃荡，二则基本上都有着垫垫脚就能够到摇钱树上果实的“搏一搏”的实力，加之普遍年龄尚处中青，对财富的渴望尤为强烈，就成了俗话中最容易被淹死的那群会游泳的人。而这其中就包括了公司职员、政府科员以及媒体、科技、实业等各行各业的从业人员和社会角色。
对财富的渴望最容易蒙蔽双眼，如果再加上一瓶子不满半瓶子晃荡的不求甚解，和动不动就要刷存在感的交流表达欲望，就更容易把好曲唱歪。之余互联网金融，其典型表现就是不分青红皂白地把收益率视为某种模式能否永续发展的唯一衡量标准。作为投资者，追求收益无可厚非，但纵观人类金融史的发展，金融工具却绝不仅仅局限于提供收益，而是从多种方面满足用户需求，包括创造收益、提供融通流转便利、带来安全保障及与此相结合的学习成本和交易成本的降低，等等等等。正因为如此传统金融绝不是有些人眼中一群人不劳而获的人与另一群不劳而获的人之间对赌的零和游戏，而是要在多种层面上通过资源的优化配置实现不同程度的价值创造，互联网金融不管如何变化，其核心不外如此。
也许作为个人投资者和普通百姓，我们无法透彻理解甚至也没有必要去理解这些道理，但是一个最朴素的道理就是鞋合不合适只有脚知道，换言之某种互联网金融理财模式一定为某个人群或某种需求创造了价值。
10月下旬，随着央行开启了今年内的第五次降息和第三次“双降”，互联网金融特别是P2P网贷的整体收益快速下降的趋势更为明显。数据显示，截至到十月底P2P网贷行业的平均收益率已跌至甚至跌破11%，这一关键指标在2013年还处在20%以上的水平，换言之经过“换挡提速”后的P2P网贷，看起来总额已经突破万亿、发展更为欣欣向荣的P2P网贷，虽然在两年的时间内收益率近乎腰斩，倒闭跑路不断，但是非但没有难以为继，反而是在不断创新探索并扩展了更多发展空间;与此相似，曾经作为国内互联网金融模式鼻祖的余额宝，甚至在平均收益率变化方面更加“惨不忍睹”，从初期的7%大幅缩水至不足3%，降幅超过了50%，然而作为一种带来稳定收益、灵活调度资金、与网购紧密结合的消费+理财工具，余额宝的增速虽然持续放缓，其为特定用户群体所创造的价值却在绝度数量上有增无减，这一结论从近几年双十一期间余额宝持续放大的赎回量就可见一斑。
没有一种互联网金融模式或网络理财平台及其产品，适用于全体用户的全部需求，忽略针对特定用户群体的价值创造实践，把有限的眼光紧盯在收益率上，抑或以不同用户群的因需求定位不同而生出的议论作为判断某种模式是否具有长远发展能力的标准，显得既无知又苍白。互联网金融的健康发展，有赖于所有参与者的共同努力和进步，用户、媒体乃至公共舆论亦在其中。在总体流动性增长、资金成本处在下行空间的背景下，追求由收益率及其它一系列用户价值所构成的平台及产品功能特性，才是个人投资者和普通老百姓，在纷繁芜杂、瞬息万变的社会经济环境中，寻求适合自身的财富保值增值手段的核心原则。由此，我们才能看到收益率持续下降、各类问题不断爆发的P2P网贷的背后价值，才能了解应该如何在自己的网络生活中更好地利用余额宝这类金融工具，也才不至于很傻很天真地被标榜着“前沿模式”和30%超高收益的MMM之流轻易蒙骗。
之余以拾财贷为代表的“互联网+融资租赁”，就算我们不了解其资产端的价值传递过程和机制，不屑于其创造的该领域单日最高成交记录和迄今保持的零坏账零逾期的运营成绩，也对其各类脱胎于传统金融的风控机制、运营模式及由此所获得的自上线以来被专业机构和媒体授予的种种荣誉不以为然，只要我们钟情于与实体经济发展紧密结合的安全理财方式，接受迄今浮动程度不超过30%且在负利率时代符合理性预期的8%-12%年化收益，愿意看到每个铜板的投入流向了哪些具体的项目和具有发展潜力的细分领域，乐于体验活定结合的灵活完善的产品组合带来的资金使用和融通便利，我们就能清楚自己的价值追求目标，以及“互联网+融资租赁”在帮助我们达成这一价值创造领域的特定角色和发展潜力。
